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银行网络贷款业务发展策略

目录:发展策略点击率:发布时间:2015-09-15 19:27:36

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  目前,国内多家商业银行纷纷进军网络贷款市场,主要是着眼于中小企业、小微网商的融资需求,利用便捷的网络渠道和有价值的网络信息,推出低成本、个性化、高效率线上信贷服务。但与发达国家较为成熟的网络贷款相比,我国银行网络贷款市场尚处于萌芽成长阶段,在发展过程中仍然存在贷款业务与互联网融合程度不高、网络贷款征信体系不完善、相关政策法规缺失等诸多问题,亟待研究解决。
  
  银行网络贷款介入模式
  
  (一)网络自助循环贷款。依托企业网银等电子渠道,研发“一站式”网络融资平台,实现中小企业循环贷款的在线申请、审查、审批和发放。实质上是传统信贷业务简单的网络化和电子化,信贷运作机理未发生根本变化。这方面起步较早的是工行。2009年,工行网络融资业务中心率先在杭州投入运营,并先后推出“网贷通”、“易贷通”、“网络贷款”等多款融资产品。其中,“网贷通”是面向小微企业提供合格抵质押项下的网络循环贷款,在不超过两年的有效期内,客户可通过网银自助提款和还款,额度最高可达3000万元。其他银行也陆续推出类似产品,如交行的“E贷在线”和农行的“网捷贷”。
  
  (二)网上供应链融资。依托电子交易市场,为核心企业上下游的中小企业提供在线供应链融资服务。主要是基于核心企业信用以及对上下游企业资金流、信息流、物流的管理,利用电子商业汇票、网上国内保理等新型电子金融工具,来实现融资全流程在线操作和信用风险有效把控。中信、民生、平安等银行专注贸易融资领域,2009 年就开始推出网上供应链融资服务。
  
  (三)与电商平台合作的网络贷款。依托第三方电子商务平台,根据客户平台评级和电商交易记录,给予授信和短期信用。2007年,工行和建行与阿里巴巴合作,开始向诚信通、中国供应商协会会员发放网络联保贷款,但2011年因授信评审和风险控制理念相左而终止合作。除与阿里巴巴合作的“e 贷通”外,建行还发展了“e商通”、“e单通”、“e保通”等一系列与电商平台合作的网络融资产品。其中,e 商通“主要是针对义乌全球网推出的联贷联保、供应商融资、速贷通等网络融资产品;”e单通“是建行与金银岛、中远物流合作,推出的网络仓单、订单融资产品;”e保通“是建行依靠敦煌网信誉记录向网商发放的信用贷款。
  
  (四)自建电商平台的网络贷款。主要包括建行的“善融商务”和交行的“交博汇”。银行通过自建电子商务平台,利用银行信誉和品牌优势,积累自身的客户资源和交易数据,发展电商贷款业务。此外,招商银行、包商银行、兰州银行、齐商银行、江苏银行、宁波银行也先后推出了小企业e家投融资平台、小马bank、E融E贷、齐乐融融E、融E信、白领融等网贷平台。
  
  银行网络贷款业务推进思路与策略
  
  (一)采用事业部制组织架构,将网贷业务与传统业务适当隔离。由于网络借贷业务在客户对象、营销模式及理念、风险控制技术、客户服务等方面均与商业银行传统业务有较大差异,因此建议商业银行以事业部制形式开展网络借贷业务,这有利于将网贷业务与传统业务适当隔离。具体操作中可以考虑全额收购现有网络借贷公司或自行组建新业务单元两种方式。一是收购的方式。现有网络借贷公司注册资金普遍较小,以500万元为主,商业银行完全有实力收购。该方式可以快速获得相对成熟的平台经营管理经验、风险管理技术、平台IT技术以及一定规模的存量客户群体。二是自行组建的方式。对于具有雄厚的资金实力和开发能力的商业银行来说,该方式能够创建自身品牌,与传统零售和公司业务形成更好的互相补充,并能够进一步发挥银行的经营管理经验和服务网络优势等。
  
  (二)制定契合互联网特点的客户与产品策略,提升客户粘度。商业银行网络借贷平台应当为银行拓展新客户群,同时提升存量客户的粘度,从而筑牢银行客户群的基石。在融资客户上,将借款人分类进行细分,一是将不符合银行原有信贷条件的客户(如信用评分不达标、缺乏抵质押措施等)转到网络借贷平台融资,从而填补原有信贷业务空白。二是将部分标准化程度高、风险相对较低的消费类贷款项目放在网络借贷平台,提高消费贷款的便捷性,也为投资客户提供多样投资品。在投资客户上,采取纯线上模式,突破传统物理地域限制,一方面通过高收益、高起点、期限长的项目,吸引行外的大资金客户,另一方面通过低起点、高流动性、略低于理财产品收益的产品,吸引5万以下达不到理财门槛的投资者。
  
  (三)线上与线下相结合,打造无缝对接的营销体系。在线下营销体系方面,一是与行内传统营销体系合作,建立互惠共赢的转介激励与内部计价机制;二是建立一支专属的融资项目经理团队,运用互联网思维拓展优质融资项目。在线上营销体系方面,实现网络借贷平台与个人网上银行、手机银行、微信银行、电商平台和合作互联网平台等充分对接,并实现数据共享、积分共享,建立无缝对接的互联网金融平台。
  
  (四)依托大数据等技术手段,完善银行网络贷款风控体系。一是建立平台自身的信贷策略与系统部署。建立基于互联网大数据的信贷策略,包括反欺诈、信用风险模型(包括申请评分卡、行为评分卡和催收评分卡)与规则等,建立专门的风险评级系统与决策引擎系统,快速支持贷款预审批、审批、风险定价、贷后管理等应用。二是引入合作公司、抵质押品等风险缓释。商业银行运作网络借贷平台应当按照信息中介模式开展业务,平台本身不提供担保服务,但可以准入担保公司、保险公司,或者要求借款人提供抵质押品等风险缓释。三是采用小额批量的技术分散风险,在此基础上建立风险准备金机制,对投资者进行风险承受能力评级,提供差异化的投资组合管理建议,引导投资者分散投资。对于符合平台分散投资标准的投资者,适用平台计提的风险准备金偿付不良贷款本金。四是严格定位信息中介平台,建立严格的信息披露制度,包括平台信息、借款人和借款信息。采取第三方托管模式对平台交易资金进行监管和清算,防止资金挪用,避免资金池风险,保持平台资金交易的透明度。五是控制平台信贷额度,评估信贷策略质量。当网络借贷平台使用机器学习算法和社交网络等大数据作为风控手段,可能会存在无法真正理解信贷策略的情况下,盲目扩大贷款发放量的问题,如果在初期不总控平台信贷额度,则可能在整体外部信用环境发生恶化时,产生灾难性后果。
  
  (五)完善网络贷款征信制度,健全法律法规。为扩展网络贷款并降低其风险,需要不断完善信用体系,构建专门的网络信用平台,完善中小企业网络征信系统。各级政府与相关企业合作,收集企业各方面的信用信息,并加强各方信用数据库互通,使企业信用信息可通过相关数据库显示,完善第三方评估机制。对于数据库中的企业或者申请贷款的企业,由专门的第三方评估机构对其进行网络信用评价,给予网络信用评级;加强信息披露,增加企业网络贷款违约成本。

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