互联网贷款新规：强化风险管理助推行业良性快速发展_行业动态

　　银保监会官网7月17日发布公告，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）已于2020年4月22日经中国银保监会2020年第4次委务会议通过。现予公布，自公布之日起施行。

　　作为银保监会2020年规章立法工作计划中被列在首位的政策，《办法》以风险管控为主轴，分为七章内容，对互联网贷款业务的定义与边界、风险管控、数据与模型、信息科技管理及外部合作等方面均明确约定了详细的监管指引。

　　银保监会方面表示，今年5月9日至6月9日，《办法》向社会公开征求意见，金融机构、行业自律组织、专家学者和社会公众给予了广泛关注。银保监会对反馈意见逐条进行认真研究，充分吸收科学合理的建议，绝大多数意见已采纳或已纳入相关监管制度。

　　对于此次《办法》的落地，360金融CEO吴海生表示：“《办法》内容非常清晰地透露出了上层监管对互联网贷款行业和助贷行业的监管态度及监管原则，即监管层从大面上对互联网贷款行业和助贷行业是持宽容、支持的态度的。尤其在过往助贷行业因政策不确定性高而常被资本市场低估的大背景下，《办法》的发布意味着行业未来走向会越来越明确、监管不确定性也将随即消失。”

　　强化风险管理

　　近年来，随着金融科技蓬勃发展，互联网贷款成为互联网银行和互联网消费金融公司的主要产品。与传统线下贷款模式相比，互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点，在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。与此同时，互联网贷款业务却也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。

　　而《办法》的出台在业内人士看来，最大亮点在于明确强调了风险管控方面的要求。

　　同盾科技副总裁、同盾咨询总经理余旭鑫博士指出，“《办法》在开篇的总则里就对‘风险模型’给出了定义。从描述性的语句来看，包括了‘全流程的各类模型’，在‘模型’两个字前面并没有加‘风险’作为定语。也就是说，单从这个描述性语句来看，不管是风险还是非风险模型，都被包括了。但是，后面列举式语句里列举的又都是我们通常认为的风险模型。《办法》里所称的‘风险模型’肯定是会覆盖到所有模型的。现在或未来即使监管有涉及到非风险模型，在实操中可能会有比较宽松的标准。”

　　信用算力CEO张建梁表示，《办法》明确要求金融机构建立自有的、完善的面向互联网贷款的风控体系，对风控管理体系、风控数据、风控模型、反欺诈、电子合同、信息安全，乃至用信、风险预警、内部审计、贷后处置、消费者权益保护等各环节都提出了详尽的要求；再次明确产品设计、风险评估等核心流程不得依赖合作方（联合贷除外）；对于有担保增信的贷款，仍然必须履行风险管控责任。

　　推动行业良性快速发展

　　在强化风险管理、加强监管的同时，《办法》充分肯定了互联网贷款普惠金融特性，鼓励金融机构在防范风险的前提下稳步探索产品和服务创新；同时，《办法》按照“新老划断”原则，设置两年过渡期，保证现有互联网贷款业务的连续性和保护客户权益。这将有助于鼓励互联网银行、消费金融公司加快产品创新。

　　“《管理办法》目标是促进银行、消金互联网贷款的健康发展，属于行业重大利好。”张建梁表示，对所有银行来说，开展互联网贷款业务不再需要额外的许可或牌照；地域性银行的跨区域互联网贷款业务不再被一刀切的禁止，而是根据银行的实际情况来决定。此外，《办法》还明确了商业银行和第三方合作的具体要求。

　　乐信CEO肖文杰认为，整体来看，《办法》展示出监管部门对互联网消费金融业务态度的积极转变，最受外界关注的一点在于，新政为助贷业务合规指明了方向，行业有望迎来良性快速发展。新规对银行与第三方机构合作范围，作出概括性定义，将与商业银行在营销获客、联合贷款、风险分担、信息科技、逾期催收等方面开展合作的各类机构均纳入合作机构范畴。“换句话说，以往一直被误解为P2P的助贷机构正式获得监管‘正名’。”

　　“对金融机构而言，《办法》是“加速器”，将加快互联网贷款业务的发展。互联网贷款将逐步成为信贷业务特别是零售信贷的主要形式，《办法》按照法律法规和“放管服”改革的要求，不设行政许可，商业银行、消费金融公司、汽车金融公司均可按规定开展互联网贷款业务。”董希淼说。

　　同时，在不少业内人士看来，对科技公司而言，《办法》是“稳定器”，将促进并规范互联网贷款相关合作。《办法》对与金融机构在互联网贷款业务方面开展合作持较为开放的态度，金融科技公司等机构应借助政策东风，规范合作行为，发挥在客户引流、资金支持、风险防控等方面的优势，弥补金融机构在客户需求、资金来源和风控能力等方面的不足，构建良性互动的“金融机构＋助贷机构＋增信机构”合作模式。

　　值得一提的是，业内普遍认为，《办法》将成为一部影响深远的互联网贷款“基本法”。其确立了互联网贷款的定位和地位，在规范发展的同时有助于促进业务良性创新，加快商业银行等机构数字化转型，对于互联网贷款行业及助贷行业都有里程碑式意义。

中咨领航客服