近日，银保监会公布的今年前7个月保费收入情况显示，财险领域中保证保险业务保费收入达304亿元，同比大幅下降30.9%，同期农险增速为15.7%，健康险涨幅达到34.8%，车险同比下降8.8%，保证保险在各财险品种中的保费收入增速最低。 经营情况不容乐观 前几年，保证保险业务在保险机构中还是“香饽饽”，特别是2013年开始，保证保险业务大幅增长，费率高、期限短成为这一险种的代名词。 然而，随着2018年监管政策持续收紧，保证保险业务大幅缩水。尤其是长安责任保险为互金履约险赔付数十亿元，导致公司赔付能力急速下降，引起社会广泛关注。此外，安心财险、易安财险等保险公司都有过“踩雷”经历。去年，因新冠肺炎疫情的冲击，使得保证保险赔付率大幅增加，风控能力不足的保险公司展业情况更是不容乐观。 在保险业内人士看来，此类产品对风控能力的要求很高，只有具备这方面风险评估能力和相关数据的保险公司，才可能从保证保险市场中获利，否则很容易损失惨重。而大部分保险公司并没有对保证保险信用风险预测的相关数据，难以用模型及大数法则去匡算信用风险，导致保险公司并不能很好地进行风险规避。 规范与发展并重 不仅如此，保险公司在承担巨大风险的同时，整个市场也滋生出不少乱象。 9月13日，银保监会消保局发布了最新侵害消费者权益的通报，其中涉及履约保证保险这一险种，某财险公司因存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的违法行为被罚。银保监会消保局指出，一些公司存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的违法行为，包括通过签订补充协议，实质性改变经审批或者备案保险产品的问题，以及修改后的保险条款和保险费率经批准或者备案后，在新订立的保险合同中使用原保险条款和保险费率问题。 为警示风险，规范业务发展，监管部门多次发布相关文件。2020年以来，监管部门接连发布《信用保险和保证保险业务监管办法》《监管提示函》《融资性信保业务保前管理操作指引》《融资性信保业务保后管理操作指引》等。在规范的同时，监管部门还就业务发展做出指导。今年4月，银保监会办公厅发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》表示，要鼓励保险机构开发推广履约保证保险、首台（套）重大技术装备及关键研发设备的财产险、产品责任险、产品质量保证险、专利险等特色产品。 创新保证保险业务 伴随着愈发严格的监管要求，各公司该如何在合规的前提下继续开展保证保险业务？ 部分保险公司也在不断尝试推出相应产品与服务。例如，阳光财险在2018年推出农民工工资支付履约保证保险。当建设单位或者施工单位因破产清算、流动资金不足等情况下无法支付农民工工资时，保险公司将按照约定承担代偿责任，保证农民工顺利拿到工资。目前，阳光财险农民工工资支付履约保证保险提供的保险保障服务已覆盖全国29个省市自治区，截至2021年7月底，累计为超11000家企业释放超过80亿元工资保证金用于农民工工资兑现。 另据了解，北京市第三中级人民法院执行局日前与阳光财险北京分公司就司法评估费用中引入保险机制签署合作协议，旨在为减轻申请执行人垫付评估费用的资金压力，有效推进财产处置进度，协助破解“司法领域执行难”等方面的难题。 有业内人士告诉记者，诸如上述合作可以有效减少占用现金，减轻申请执行人的资金周转压力，降低融资成本。对申请执行人而言，相较其应预支的大额评估费，极大减轻了其维权成本，使其更有信心推进财产处置；对被执行人而言，有利于财产变现，实现其权益最大化；对法院而言，有利于推进评估处置进度，提升执行质效；对评估机构而言，评估费用可以获得保险保障。