摘要 在人口老龄化程度加剧、科技医疗技术快速发展、医疗费用通胀的趋势下，带病体等非标体对健康风险保障的需求随之增加。为丰富保险产品供给，近年来，随着“健康中国”战略的推进，保险业积极探索创新，不断缩小非标体健康保障缺口。为进一步满足非标体对保险保障的需求，保险业需与各方产业合同，发挥协同效应，创新探索新路径。 随着经济社会环境发展变化，诊断技术、新药研发、医疗手段等技术进步让人口平均年龄逐步提高，但同时重症及慢病患者带病生存也逐渐成为常态。有数据显示，我国慢病人群已达4亿人，其中，罹患慢性病的老年人为1.9亿人，65岁以上人群发病率超过60%。 而由于商业保险主要集中于解决健康人群在投保后发生的重大疾病医疗费用补偿，对老年人、带病体等非标准健康群体（以下简称“非标体”）极少涉足，非标体长期缺乏可以满足其健康保障需求的保险产品与服务。 业内人士认为，受经验短缺、数据缺乏、长期可持续经营困难等问题困扰，非标体健康险市场发展缓慢，相关产品严重不足。因此，为推动健康险产品创新、填补带病体商业保险保障空白，保险公司亟须在非标体健康保障领域寻得一条可行路径。 创新产品与服务 2022年1月，银保监会发布《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》提出，相当一部分医疗保险缺乏专业化核保政策，简单将带病体、老年人拒之门外，持续保障的作用发挥不够，同时建议行业精细化健康保险定价及核保政策，努力为带病体、老年人提供更多的保障选择。 麦肯锡日前发布的报告显示，目前市面上的主流产品大多仅允许无既往症、65岁以下的健康群体参保或首次投保，导致最需要得到医疗保障的人群在商保产品选择上十分有限。 在人口老龄化程度加剧、科技医疗技术快速发展、医疗费用通胀的趋势下，老年人群对健康保险保障的需求将由退休后生活费用的给付需求以及由于身体机能衰退或疾病、意外所产生的医疗及照护费用的支付需求两部分组成。然而，作为给老年人提供健康保障的“主力军”，市面上长期以来针对老年人的健康保险产品供给较少且同质化严重，对有既往症和慢性病的老年人群往往会拒之门外，老年人群仍面临健康保障不足、产品供给少、投保难、费用高等问题。 为丰富老年保障产品供给，近年来，随着“健康中国”战略的推进，保险业积极探索创新，力求缩小老年客群健康保障缺口，部分保险公司推出了中老年专属长期保障。例如君龙人寿与水滴保日前联合推出“君龙孝心保”保险产品，常见的高血压、糖尿病、冠心病等基础病患者也能投保，且提供包涵盖重度和轻度恶性肿瘤保障、原位癌保障，以及胃癌、肝癌、脑癌、胰腺癌（原发）四种高发的特定恶性肿瘤（重度）在内的5项保险责任。中路保险近日发布的适合50岁至80岁中老年人群投保中老年防癌险，也同样不受三高、糖尿病投保限制，并提供免费健康体检的第三方增值服务。 记者在采访中发现，针对不少老年人罹患慢性病的特征，如何将先进的康复技术与成熟的康养服务体系相结合，提供从长期护理到短住照护的“一站式”康养生活解决方案也成为部分保险公司着力攻克的难题。例如计划在今年年中正式投入运营的太保家园·上海普陀国际康养社区，就是以“医疗+康复+护理+营养”为主线，将风险筛查、疾病诊治、慢病管理融为一体，打造多层次、专业化的康养服务，全方位、全周期保障老年人健康的康养社区。据了解，该社区可以为每一位入住老年人进行康复评估，制定相应的治疗方案，中西医结合进行就地的医疗康复、专项康复、特色康复。 惠民保探索新路径 事实上，随着人口老龄化进程加速，如何为非标体提供保险服务，已成为全社会关切的民生问题。而惠民保的出现给了解决这类问题的一种新思路。 2022年12月，银保监会发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》，鼓励发展专属普惠健康保险，探索扩大对既往症人群的医疗保障。自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保产品近些年快速推进，覆盖地区和人群不断扩大。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心与圆心惠保日前共同发布的《惠民保发展模式研究报告》显示，截至2022年12月底，全国共上线246款惠民保产品，累计保费规模约320亿元，覆盖了全国29个省份，150多个地区。其中，约九成惠民保产品无投保年龄上限。 复旦大学风险管理与保险学系主任许闲在撰文中表示，惠民保在参与主体、参保人群、保障方式多个维度的创新实现了商业保险参保人群的重大突破，在针对带病体的保险产品创新探索出一套行之有效的保险方案。一是推动惠民保产品升级，开发特定病种的专病险，分层次减轻既往症患者的经济负担。二是通过报销型的产品设计，了解患者的就医用药需求，用科技、大数据的手段来增加与患者之间的互动，更多的与患者产生链接，为患者提供更进一步的健康管理指导和干预。同时帮助保险公司更好地了解被保险人行为，实现精细化定价和风控方案的优化，提高服务和理赔质量。三是以惠民保构建的多主体生态链，广大医疗机构、医药公司、地方医保、商保公司和TPA公司可以联手合作，打通保险产品设计、保险服务、看病就医等多环节链条，在带病体保险方面探索出一条可行之路。 今年两会期间，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉也提出，支持惠民保多层次保障升级，在基础款之上，针对不同类型既往症人群开发高值、高保障的升级款产品，满足参保人群多层次的保障需求。一方面，探索开发针对带病体人群的专属普惠险产品，可聚焦我国发病率最高的癌症病种，设计更具专病化的保障产品；另一方面，打通基本医保和商保数据，助力创新型商保产品的待遇设计、费用精算和风险控制，推动基本医保与商保的保障衔接，鼓励商保公司与医疗机构、第三方医疗保险服务公司、医药企业合作创新，持续推动带病体保险产品的研发创新。 “惠民保是探索非标体保险保障模式的又一次创新，其保障责任有效匹配了政府和群众对于健康保险的要求。而未来如何进一步满足非标体对保险保障的需求，仍需各方产业协同创新探索新路径。”业内人士认为。 友情链接 中国金融新闻网由金融时报社主办 北京市公安局海淀分局备案号：1101084565 | 京ICP备:06002676号 违法和不良信息举报电话 : 010-82198492 | 举报邮箱：fnweb@vip.126.com Copyright ? 1998 - 2023 | 金融时报社版权所有 网站地图　|　联系我们　|　关于我们　|　广告刊例 未经书面授权禁止复制或建立镜像