落地8年，保障覆盖近3亿人次，超过80家保险公司共计运营263款，经过近两年爆发式增长的城市定制型商业医疗保险——惠民保，一方面，以价格亲民、承保条件友好、覆盖人群广泛、与基本医疗保险衔接等优势为人民群众有效减轻了医疗费用负担；另一方面，运营过程中出现续保率承压、民众获得感不强等问题，导致其可持续发展备受各方关注。 “惠民保是商业保险参与多层次医疗保险体系的服务创新，也是促进国家实现共同富裕的产品创新。我国有必要继续大力发展普惠保险，让保险发展成果更多更公平地惠及全体人民，提升人民群众总体的保障水平。”原中国保监会副主席周延礼近日在出席“2023普惠医疗保险行业论坛”上表示，惠民保发展不仅需要找到产品成本、服务质量、可持续能力之间的平衡点，还需要提升数字化、特药服务、健康咨询等能力。发展“智慧医疗+商业保险”的模式，提升便捷高效的线上化运营能力，提升用户获得感和信任感的全周期服务能力，助力普惠保险找到高质量发展路径。 提升惠民保参保率 近日，复旦大学与腾讯微保联合发布的《2023惠民保健康发展十问十答报告》（以下简称《报告》）显示，惠民保自2020年以来快速在全国各大重要城市落地，目前已经覆盖29个省份。截至2022年12月1日，全国共有263款惠民保产品，覆盖的参保人群接近3亿人次，成为多层次医疗保障体系中重要的健康风险管理工具。 《报告》认为，经过多年发展，惠民保已通过低保费、低门槛的方式有效衔接了社会保险与传统商业保险的中间断层，并通过社商融合方式服务于“健康中国”建设。在健全多层次医疗保障体系过程中，惠民保是介于基本医保与纯商业健康保险之间，将政府与市场融合的普惠型补充保险产品，其定位为“补充”而非全覆盖。 由于惠民保覆盖人群已接近3亿人次，其可持续发展尤为重要。从实际情况来看，不同地区、不同产品和不同保险公司惠民保运营存在差别，大部分惠民保产品运营健康，但也有部分产品存在运营风险。 中国社会保险学会副会长孙洁表示，提升惠民保参保率是实现惠民保高质量发展的重要途径。她认为，按病组支付模式的惠民保产品能够从根本上提升参保率，按医保“以收定支”的原则稳定赔付率，惠民保能够更加持续稳定的运营。与此同时，按病组支付，有助于改善和提升惠民保各方利益，尤其是对于参保人，能够有效缓解基金分配不均和过度医疗的问题，同时使年轻人和健康体更有获得感。 提高惠民保普惠性 惠民保在健康管理服务方面的诸多尝试，大大提高保险消费者的用户黏性与获得感。《报告》认为，惠民保服务贯穿于整个运营流程中，在前期承保渗透与获客、系统对接便捷度、理赔流程合理性、理赔速度、用户服务速度等多个方面，惠民体现为服务便捷。 “目前，部分地区的惠民保渗透率已达80%至90%。”多位接受记者采访的专家表示，大型城市的惠民保运营考验的是产品设计、系统搭建、营销推广、客户理赔乃至健康管理等综合能力。惠民保的可持续发展需要实现筹资可持续和支付可持续，产品价格、政府参与、客户体验、平台服务是影响参保的关键因素。在赔付增长的压力下，要积极引入保险科技，实现产品精细化管理，以有效提升惠民保运营管理能力，提高管理服务效率。另一方面，惠民保发展有赖于政府、保险公司、第三方平台等各参与主体的有序合作，实现“多赢”是惠民保可持续发展的关键。在实现普惠性与人民性的前提下，应兼顾与保障参与主体利益，维护惠民保的可持续发展。 针对惠民保如何更好地发挥普惠保险价值，腾讯微保董事长周克俊表示：“需要更多地发挥各个参与主体的专业性，也需要直面问题，不断地解决问题，推动惠民保更有生命力和获得感，更多地发挥普惠保险的价值。” 关注细分市场多元需求 针对部分城市采用“一城多保”的产品策略，《报告》认为，各地惠民保产品应该结合当地社会经济发展情况、基本医保保障程度和健康卫生水平设计，避免全国各地惠民保产品同质化。 对于惠民保的未来形态设想，《报告》预计，将在现有形态的基础上实现多元化发展，在主流险种之上进一步实现人群细分和险种创新。未来，也可能出现依托惠民保基础版叠加商业保险公司运营的升级版、多元化版本的形态。 复旦大学风险管理与保险学系主任许闲表示，以惠民保为基础，开发细分市场、满足多元化需求或是惠民保发展的大趋势之一。 未来十年是我国推进“健康中国”建设的重要时期，也是全面建成多层次医疗保障制度体系的关键时期。《报告》呼吁，理性看待惠民保的功能定位、呵护惠民保的健康发展，让惠民保这一由政府支持运用、市场力量解决民生保障问题的先进模式在更多的领域探索和实践，让商业保险能够发挥出更大力量。 友情链接 中国金融新闻网由金融时报社主办 北京市公安局海淀分局备案号：1101084565 | 京ICP备:06002676号 违法和不良信息举报电话 : 010-82198492 | 举报邮箱：fnweb@vip.126.com Copyright ? 1998 - 2023 | 金融时报社版权所有 网站地图　|　联系我们　|　关于我们　|　广告刊例 未经书面授权禁止复制或建立镜像