产品升级整合保障保险业结构调整进入更广更深层次_渠道研究

　　与往年略有不同的是，一些转型走在前面的大型保险公司不再单纯为“开门红”推出某种特定产品，而是将竞争点转向保障全覆盖服务。从单品到多产品的组合升级，从保障单方面到保障全方位覆盖，实际上是保险业结构调整进入更广更深层次的一种体现

　　2018年即将收官，保险业1月份的“开门红”大战就在眼前。但与往年略有不同的是，一些转型走在前面的大型保险公司不再单纯为“开门红”推出某种特定产品，而是将竞争点转向保障全覆盖服务，即通过产品升级或调整产品结构，为消费者提供更全面、更深度的风险保障和风险管理。

　　产品升级整合保障

　　12月8日，泰康保险集团在北京王府井大街嘉德艺术中心举行了一场“幸福有约”品牌升级版全球发布会。“幸福有约”是泰康保险的老品牌，早在6年前就已经开始运营。用泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升的话说，就是将保险产品和社区结合起来。数据显示，6年间，“幸福有约”保单已经突破21000件。

　　12月10日，新华保险宣布推出行业首款特定心脑血管疾病专项保险。据了解，这款创新产品，不仅在一定程度上填补了目前国内心脑血管疾病方面保险产品的市场空白，也是新华保险升级风险管理服务、完善风险管理产品链条的重要环节。新华保险计划以此为契机，再推出3套特色鲜明的保险产品计划，以丰富产品组合体系，为客户提供全程、全面、全家的风险管理服务。

　　前不久，中国人保健康升级了线上医疗保险服务。同时，中国平安、中国太保等均有类似举动。保险公司不约而同地赶在岁末升级产品和服务，意味深长。

　　仔细分析这些升级产品不难发现，均包含对保险服务全方位布局的内容。中国人保健康总裁宋福兴明确表示，人保服务方式已经由提供单一的健康保险产品向全方位全周期健康服务转变。泰康保险的“幸福有约”2.0升级版则被描述为四位一体的战略，即活力养老、高端养老、卓越理财、终极关怀。实际上，“幸福有约”要提供的是全生命周期的健康财富规划和保障。

　　“从整个保险行业来看，调结构有三方面：保费结构、年期结构、产品结构。产品结构调整最难，可称之为结构调整的‘攻坚战’。产品结构调整会使保障型产品、健康险产品大幅增加，理财险型产品大幅减少。目前，新华人寿已经完成了保费结构调整、年期结构调整，正在开展产品结构调整，保障型产品将成为最主要的产品。”新华保险董事长兼CEO万峰在近日公司开放日上如此表述。

　　如此看来，从单品到多产品的组合升级，从保障单方面到保障全方位覆盖，实际上是保险业结构调整进入更广更深层次的一种体现。2019年，保险产品结构调整和升级效果将会更加显著。

　　代理人向专业化转型

　　除了产品结构外，保险代理人也随着调整出现了一些新变化。新华保险从今年第三季度开始，明确提出要将个险营销队伍打造成一支合格的风险管理师队伍。

　　“随着保障型业务发展，中国寿险行业的核保师、理赔师比精算师更重要，所以我们要提早布局。目前，公司已经编制完成了寿险风险管理师培训教材的初级版，计划中还包括中级版和高级版。截至上月底，通过培训、考试，最后获得资格的营销员已有71588名，预计到明年底，大概将有10万人获得风险管理师资格。”万峰说。

　　据了解，人员转型培训为新华保险带来了明显效益。数据显示，在举绩率、人均件数、件均保费等指标上，新华保险处在行业前列。比如，行业平均举绩率为35%，新华保险超过50%，个人均件数也达到了2.3件。

　　12月8日，泰康保险集团在产品升级发布会上也再次提出了“健康理财规划师”的说法。所谓健康财富规划师，不仅要求有寿险专业知识资质，还必须具备理财、医疗、养老等多方面的知识结构。泰康保险集团副总裁兼泰康人寿总裁程康平说，提出这个概念是基于三个改变。一是经济发展模式的改变，即从高速度向高质量的改变。二是大众对生活关注点的改变，即从衣食住行到医养需求的改变。三是对保险理解的改变，即从过去的家庭保障到生活方式以及对生命认知的改变。

　　程康平透露，截至目前，“健康理财规划师”已经举行5期培训，持证人数已达564人，预计2019年将超过1000人，此后将向全国推广。

　　其实，不只是中资公司，友邦保险、中宏人寿等多家外资公司早就着手培养专业的保险代理人。

　　可以说，保险代理人向专业化转型是大势所趋，这不仅是行业结构调整必然趋势，也将是险企在竞争中立于不败之地的重要砝码。

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